ПРИДНЕСТРОВЬЕ

На прошлой неделе Нацбанк Молдовы опубликовал на своем сайте для обсуждения с общественностью и игроками рынка законопроект о внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс. Если проект будет одобрен парламентом, коммерческие банки не смогут в одностороннем порядке изменять размер плавающей процентной ставки по кредитам и депозитам (в отличие от фиксированной ставки, плавающая может меняться в течение действия договора).

Приднестровскому республиканскому банку в самый раз взять пример с НБМ и запретить банкам ПМР в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредитам и депозитам. А за приднестровскими банками это водится - в частности этим грешит Агропромбанк.

Прежде чем изменить ставку, банки обязаны будут не только письменно проинформировать об этом клиента, но и мотивировать свое решение, основываясь на оправдывающих изменения критериях (ставки рефинансирования, показатели инфляции и др.), которые разработает Нацбанк. Законопроект также предусматривает, что клиент, в случае несогласия с решением банка, получит право в течение 15 дней отказаться от договора с ним.

Предложенные изменения законодательства увеличат степень прозрачности банков в процессе регулирования размера процентных ставок по кредитам и депозитам, что, в свою очередь, создаст предпосылки для защиты интересов клиентов банков, особенно физических лиц, говорится в пояснительной записке Нацбанка к законопроекту.

В Ассоциации банков сообщили, что готовят свои предложения по проекту, но отказались уточнить, в чем конкретно они будут заключаться.

По мнению представителя банковского бизнеса, высказанному на правах анонимности, в данном случае важны не положения законопроекта, в целом повторяющего европейскую практику, а подзаконные акты, которые должен разработать к нему Нацбанк. Собеседник выразил опасение, что НБМ, требуя повышать или снижать ставки, будет ущемлять права коммерческих банков, поскольку это является «вмешательством в их операционную деятельность, что недопустимо». Кроме того, считает банкир, многие положения проекта нечетко сформулированы, нуждаются в прояснении, а практическая их реализация «технически невозможна» без заранее оговоренного переходного периода.

Финансовый эксперт Владимир Головатюк подчеркнул, что банковская система сегодня нетранспарентна и давно нуждается в подобном законопроекте. Предложения Нацбанка, по его мнению, помогут защитить права заемщиков и вкладчиков. Сейчас Гражданский кодекс рекомендует коммерческим банкам менять размер плавающих ставок на основании показателей инфляции, динамики денежного рынка, базисной ставки, установленной НБМ, и принципа справедливости, напомнил господин Головатюк.

Рамки достаточно обтекаемы, поскольку точно не установлено, на сколько пунктов может поменяться инфляция и что означает «динамика рынка» и уж тем более «принцип справедливости», пояснил эксперт. По его словам, коммерческие банки этим пользуются, изменяя ставки без согласования с вкладчиками и никак не объясняя свои действия. «Поэтому нужен конкретный перечень критериев и порядок применения закона, тогда клиенты будут защищены от возможного произвола со стороны банков»,— считает господин Головатюк.

Доктор экономики Вероника Лопотенко приветствует предложенные НБМ изменения закона, также отмечая, что сегодняшнее положение вещей ущемляет права клиентов. «Несмотря на то что в соответствии с действующим законодательством банки обязаны уведомлять клиентов об изменениях процентных ставок за десять дней, сегодня они никак не объясняют свое решение, чаще всего преследуя лишь одну цель — увеличение собственной прибыли»,— подчеркнула эксперт. «Наши коммерческие банки — растет ли инфляция или наблюдается дефляция — всегда повышают проценты по кредитам и понижают по депозитам, и никогда — наоборот. Поэтому эти вопросы должны держать под контролем Нацбанк и департамент по защите конкуренции»,— уверена госпожа Лопотенко. По ее мнению, коммерческие банки могут менять ставки, лишь имея на то серьезные основания. Перечень этих оснований и основные показатели, на которые надо ориентироваться, изменяя ставки, обычно составляют центробанки, отметила эксперт, подчеркнув, что это мировая практика и в этом нет никакого вмешательства в операционную деятельность коммерческих банков.

Иван Суворов